Обзор рынка страхования недвижимости

Обзор рынка страхования недвижимости

Подводные камни страхования жилья.

Любой ответственный собственник хочет защитить имущество от различных непредвиденных ситуаций. Однако свою жилую недвижимость страхуют не более четверти владельцев. Вероятно, причина кроется в не самых понятных для потребителя условиях страхования. Эксперты компании «Метриум» проанализировали предложения и готовы рассказать, на что следует обратить внимание при страховании квартиры.

Выбор компании

Первый и самый важный вопрос – кому доверить страхование своей квартиры? С одной стороны, очевидно, что лучше обратиться в известную и стабильную СК, которая долго работает на рынке и имеет хорошую репутацию. Но за бренд надо платить и этот случай не исключение: при более-менее одинаковом наборе услуг предложение от компании второго эшелона может быть в полтора-два раза дешевле. Это обусловлено различными тарифными ставками.

С другой стороны, покупка страхового полиса у «ноунейма» тоже представляет собой определенный риск, так как можно столкнуться с ситуацией, когда положенные выплаты не будут произведены. Поэтому при выборе страховщика стоит изучить показатели его деятельности, например, объем страховых премий, а также соотношение сборов и выплат.

Эксперты «Метриум» рассмотрели предложения как от крупных участников рынка, так и от игроков второго эшелона. В выборку включены 12 СК различного масштаба: Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Тинькофф Страхование», «Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «Согласие», «Согаз», «Ренессанс Страхование», «Зетта Страхование», «Югория», «ВСК», «МАКС».

Виды предложений

Чаще всего компании предлагают два основных варианта – пакетные («коробочные») и индивидуальные предложения. В первом случае потребителю предоставляется базовый набор услуг со стандартными стоимостью полиса, страховой суммой и премией. Однако, в нем может отсутствовать защита конструктивных элементов, отделки и инженерных сетей, а также лимитированы суммы выплат. Так, в пакете «Стандарт» от компании «Росгосстрах» предусмотрено только страхование движимого имущества на сумму не более 100 тыс. рублей.

В свою очередь индивидуальное предложение позволяет самому страхователю выбрать нужные опции и установить максимальные пороги по страховым суммам. Последнее может определяться как исходя из установленных лимитов, так и по фактической стоимости (требует описи).

Пакет документов

Во всех страховых компаниях для оформления полиса нужен паспорт собственника и документы на квартиру (свидетельство о собственности или выписка из ЕГРН). Отметим одну интересную особенность. В последнее время многие компании дают возможность оформить электронный полис страхования, который заверяется ЭЦП. Для этого не требуется посещение офиса. Очевидно, что в период прошлогоднего локдауна спрос на подобную услугу был велик.

Cдача квартиры в аренду

Среди рассмотренных предложений были выделены две основные группы. У трех компаний («АльфаСтрахование», «Согаз» и «Зетта Страхование») факт сдачи в аренду квартиры не влияет на конечную стоимость полиса. Интересен подход «Ингосстраха» – формально аренда не влияет на цену при выборе индивидуального предложения, однако если в течение года произошел страховой случай, то применяется повышающий коэффициент (по аналогии с КБМ при оформлении ОСАГО).

У семи компаний («Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Тинькофф Страхование», «Согласие», «Ренессанс Страхование», «Югория», «ВСК», «МАКС») при сдаче квартиры в аренду стоимость полиса увеличивается. Причем рост может составить как 5-7% («Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия»), так и 19-20% («Тинькофф Страхование», «МАКС»).

Влияние характеристик дома

При выборе конкретного предложения потребители нередко отказываются от страхования конструктивных элементов, включающих в себя стены, перекрытия, балконы или лоджии, оконные блоки. Это объясняется тем, что в таком случае стоимость полиса значительно увеличивается. Однако, данный вид страхования позволяет защитить квартиру не только от последствий взрыва газа, но и, например, от случая, когда из-за несогласованной перепланировки в несущих стенах появились трещины.

У каждой из СК имеется свой подход к учету конструктивных особенностей и состояния дома. Можно выделить определенные моменты. Например, компания «ВСК» в принципе не страхует квартиры в домах, построенных раньше 1956 года, а «Югория» – не оформляет полис, если в доме есть деревянные перекрытия. Менее жесткий подход у «Согласия» и «Согаза» – там решение о страховании квартир в домах старше 50 и 80 лет соответственно принимается индивидуально. У остальных компаний при расчете суммы учитываются наличие деревянных перекрытий («РЕСО-Гарантия», «Тинькофф Страхование», «Ингосстрах», «АльфаСтрахование»), проведение капитального ремонта («РЕСО Гарантия», «Ренессанс Страхование», «МАКС»), наличие газового оборудования («Росгосстрах», «Ренессанс»).

Этаж квартиры

Ровно у половины компаний, чьи предложения были проанализированы, на стоимость полиса не влияет этаж, на котором расположена квартира («Росгосстрах», «Тинькофф Страхование», «Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «Согласие», «Зетта Страхование»). У оставшихся СК тариф на страхование гражданской ответственности увеличивается:

– при повышении этажа («РЕСО-Гарантия», «Согаз», «Ренессанс Страхование»;

– для квартир на первых и последних этажах («Югория», «МАКС»);

– для многоквартирных домов не выше двух этажей («ВСК»).

Площадь квартиры

У одних организаций («Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Тинькофф Страхование», «Ингосстрах», «Югория») площадь квартиры учитывается при расчете конечной цены полиса. Для остальных компаний важна стоимость квартиры, ремонта и движимого имущества, а не ее метраж.

Законность перепланировки

Например, если собственник перенес «мокрую зону» в панельном доме, то это значительно увеличивает риск затопления соседей снизу. Поэтому 9 из 12 опрошенных компаний применят повышающий коэффициент или вовсе откажут в страховании в случае, если в доме выполнена несогласованная перепланировка. Лишь две СК («РЕСО-Гарантия» и «МАКС») не учитывают факт ее наличия при оформлении полиса. «Ингосстрах» занял промежуточную позицию – перепланировка влияет на итоговую сумму только при страховании гражданской ответственности.

Максимальный порог по суммам страхования

Среди всех изученных предложений можно встретить три подхода к определению максимальных порогов по сумме страхования. Первый сводится к установлению лимитов по каждому из элементов (конструктив, отделка и сети, движимое имущество, гражданская ответственность). Его используют «Росгосстрах», «Тинькофф Страхование», «Ингосстрах», «Зетта Страхование», «ВСК». Возможен и иной вариант: существует предел по сумме страхования, а все, что выше него – требует согласования с андеррайтерами. Подобные условия предлагает «Ренессанс Страхование».

Второй подход предусматривает самостоятельное установление максимальных порогов, например, по фактической стоимости. Он применяется при страховании в «РЕСО-Гарантии», «Согласии», «МАКС».

Третий сочетает в себе элементы первых двух способов. Так, по некоторым суммам страхования может существовать определенный порог (например, стоимость одного объекта движимого имущества), по некоторым – устанавливаться индивидуально. По такому принципу работают «АльфаСтрахование», «СОГАЗ», «Югория».

Наличие франшизы

Под франшизой в данном случае понимается часть убытков, которая при наступлении страхового случая не возмещается страховой компанией. Она прописывается в договоре и устанавливается либо в виде фиксированной суммы, либо доли от стоимости квартиры. Выгода клиента заключается в снижении суммы страховой премии в среднем на 20%. При страховании недвижимости применяются три основных вида франшиз: временная, динамическая и регрессная.

Временная франшиза предполагает, что в течение определенного времени (например, месяца) после заключения договора компания не несет ответственности (и, соответственно, не производит выплаты) за произошедшие в этот период страховые случаи. Это сделано для защиты от недобросовестных клиентов.

Динамическая франшиза предусматривает снижение размера выплат в зависимости от частоты наступления страховых случаев. Например, в первый раз будет выплачен полный объем возмещения, во второй – 90% от суммы, в третий – 80%.

Регрессная франшиза используется при выборе страхования гражданской ответственности. Она работает следующим образом: сначала СК полностью оплачивает сумму ущерба, а затем клиент возвращает обозначенный в договоре процент. Например, если ущерб составил 40 тыс. рублей, а размер регрессной франшизы – 15%, то компания выплатит пострадавшей стороне всю сумму ущерба, а страхователь возместит страховой 6 тыс. рублей (15% от 40 тыс. рублей).

Из всех рассмотренных вариантов возможность оформления франшизы предлагают семь компаний («РЕСО-Гарантия», «Тинькофф Страхование», «АльфаСтрахование», «Согаз», «Ренессанс Страхование», «Югория», «МАКС»). При этом у «РЕСО-Гарантия» она автоматически включается в стоимость после наступления третьего за год страхового случая. В свою очередь, у СК «МАКС» размер франшизы устанавливается в процентах от стоимости квартиры.

Спецпредложения и акции

Прежде всего, это предложения для пользователей иных продуктов компании (ОСАГО, КАСКО) и сотрудников организаций-партнеров. Кроме того, у некоторых компаний регулярно бывают действующие на протяжении определенного времени акции (например, скидка в 50% на некоторые предложения от компаний «РЕСО-Гарантия» и «Ингосстрах», скидка в 10% от компании «Согаз» при оформлении страховки в мае). Если страховщик входит в состав крупной многопрофильной структуры (как, например, «АльфаСтрахование» или «Тинькофф Страхование»), то возможны скидки, кэшбек и специальные предложения для держателей банковских продуктов. Иной вариант привлечения клиентов – скидка при переходе от другой страховой компании, такие условия предлагает «Согласие». Стоит отметить, что специальные предложения нередко носят индивидуальный характер и обсуждаются непосредственно при заключении договора.

Самые бюджетные и самые дорогие варианты

Для наглядности возьмем конкретный пример: выбраны индивидуальные условия, страховая сумма по конструктивным элементам (стены, перекрытия, балконы, оконные блоки) составляет 7 млн рублей (максимальный порог у компании «Тинькофф Страхование»), по отделке и инженерным сетям – 1 млн рублей, по движимому имуществу (мебель и техника) – 300 тыс. рублей, гражданской ответственности – 250 тыс. рублей.

«Мы убедились, что у разных страховых компаний отличаются подходы к формированию стоимости полиса. Бесспорно, услуги крупных компаний могут обойтись дороже, чем у игроков второго эшелона. Однако, чтобы получить привлекательные условия и сэкономить, необязательно отказываться от предложений лидеров рынка: они тоже нередко готовы снизить цену за счет различных акций и скидок, так как прямо заинтересованы в увеличении количества клиентов – отметила управляющий директор компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE) Надежда Коркка.

Она выразила надежду, что со временем Россия приблизится к странам Европы, где застрахованы более 90% жилых помещений.

«Страхование недвижимости является действенным способом защиты собственного имущества. Полис для среднестатистической квартиры стоит столько же, сколько ОСАГО для не самого дорогого автомобиля, а выплаты могут быть равны рыночной цене недвижимости», – указала Надежда Коркка.

 


Теги:
Еще по теме:
  • Планета мастеров

    Первый Международный строительный чемпионат (World Construction Championship, WCC), прошедший с 20 по 23 апреля на площадке сочинского Парка науки и искусств «Сириус», стал на время соревнований настоящим Городом мастеров.

  • Какую квартиру покупать не стоит

    Приобретение собственного жилья – важный и ответственный шаг в жизни любого человека. Но нередко в предвкушении скорейшего переезда теряется бдительность, и покупатель попадает в неприятную историю. 

  • Как сдать элитный загородный дом с выгодой

    Собственники качественных элитных объектов могут зарабатывать неплохие деньги на их сдаче. Эксперты компании «Метриум» рассказали, как с выгодой распорядиться своим имуществом и не иметь проблем с арендаторами.

  • Как подковать б...

    Или куда податься сквернослову в век высоких технологий

Цитата
Марат Хуснуллин
Вице-премьер РФ
Марат Хуснуллин
У нас ИЖС – он такой, как нелюбимый ребенок. Мы все говорим, что им надо заниматься. Но ничего для этого у нас не сделано.